Valsts kase sacīja, ka šī shēma 'palīdzēs padarīt māju īpašumtiesības par realitāti' daudziem cerīgiem pircējiem(Attēls: Getty Images)
No šodienas nekustamā īpašuma tirgus saņems vēl vienu impulsu, jo tirgū ienāk jaunas ar Valsts kasi nodrošinātas 95% hipotēkas, cenšoties pārvērst “paaudzes īri par paaudzes pirkšanu”.
Saskaņā ar valdības garantiju shēmu bankas un celtniecības sabiedrības piedāvās hipotekāros kredītņēmējus ar tikai 5% depozītu, un valdība, kas ir galvotājs, ja pircējs nepilda savus maksājumus.
Kanclers Riši Sunaks sacīja, ka šī shēma dos aizdevējiem pārliecību, ka viņiem ir jāsāk atkal kreditēt pēc tam, kad pandēmijas laikā ir saņemti simtiem 95% darījumu.
Viņš teica: “Katrs jaunais māju īpašnieks un pārvietotājs atbalsta darbavietas visā mājokļu sektorā, taču ietaupīt pietiekami lielam depozīta apjomam var būt grūti, it īpaši pirmreizējiem pircējiem.
Izmantojot shēmu, valdība atdos pircējiem 15% hipotēku, kopējo aizdevumu palielinot līdz 95% (Attēls: Empics Entertainment)
'Dodot aizdevējiem iespēju saņemt valsts galvojumu 95% hipotekārajiem kredītiem, kļūs pieejami daudz vairāk produktu, veicinot nozares izaugsmi, radot jaunas darbavietas un palīdzot cilvēkiem īstenot sapni par savu māju.'
Tātad, kas jums jāzina? Tālāk mēs sīkāk aplūkojam shēmu un to, kā tā varētu jums noderēt.
1. Tas ir pieejams (gandrīz) ikvienam
Lai gan shēma ir reklamēta pirmo reizi pircējiem, tā neaprobežojas tikai ar tiem, kas cer pirmo reizi nokļūt uz kāpnēm.
Jaunās galvotāja hipotēkas būs pieejamas ikvienam, kas pērk īpašumu, kura cena ir līdz 600 000 sterliņu mārciņu, ja vien viņi neiegulda līdzekļus atpirkšanai vai izīrēšanai.
Ideja ir stimulēt tirgu, taču, lai ikvienam būtu viegli piekļūt lētiem hipotekārajiem kredītiem, ir savas problēmas - it īpaši laikā, kad zīmogu nodokļa brīvdienu dēļ cenas jau aug.
Tas nozīmē, ka vairāk cilvēku virzīsies pa kāpnēm, nevis tikai tiem, kas tai pievienosies - tādējādi radot lielāku konkurenci tiem, kam palīdzība ir nepieciešama visvairāk.
2. Kā tas darbojas
Izmantojot hipotēkas garantiju shēmu, valdība piedāvās daļēju garantiju, parasti 15%, lai kompensētu aizdevējiem, ja aizņēmējs nepilda atmaksu.
Tas nodrošinās aizdevējiem pārliecību, kas nepieciešama, lai segtu atlikušos 95% aizdevuma, ja pircējs nokārto visas pieejamības pārbaudes.
Īsāk sakot, valdība kompensācijas gadījumā hipotekārajam kredītdevējam kompensēs līdz pat 15%.
Ja īpašums būtu 300 000 sterliņu mārciņu vērts, aizdevējs piedāvātu 80%, bet valdība - kā galvotājs vēl 15%apmērā, palielinot kopējo aizdevumu līdz 95%. Pēc tam pircējs sedz atlikušos 5%.
Ja mājas tiktu atgūtas, banka šos 15% saņemtu no valdības.
3. Kas to piedāvā?
Lielākā daļa ielu kredītu devēju būs daļa no shēmas, taču būs stingri kritēriji, kas jāiztur (Attēls: Bloomberg, izmantojot Getty Images)
Lloyds, Santander, Barclays, HSBC un NatWest šonedēļ sāk piedāvāt produktus, un Virgin Money to darīs nākamajā mēnesī.
Tomēr daži aizdevēji, piemēram, Halifax, kas ir daļa no Lloyds Banking Group, un Barclays ir paziņojuši, ka šie produkti nebūs pieejami jaunbūvējamiem īpašumiem (vairāk par to zemāk).
Dažas no jaunajām hipotekāro kredītu likmēm ir tuvu 4% divu gadu fiksētas procentu likmes darījumam.
Piemēram, NatWest jauno 95% hipotēku likmes sāksies ar 3,9% - tāpēc ir svarīgi iepirkties.
4. Tas joprojām ir atkarīgs no jūsu ienākumiem
Lai gan daudzi aizņēmēji var atļauties maksāt hipotēku par vidējo hipotēkas likmi, viņiem būs jāiziet arī hipotēkas pieejamības pārbaude, lai saņemtu aizdevumu.
Šis pieejamības tests ir noteikts, lai varētu atļauties hipotēku 3% apmērā salīdzinājumā ar standarta mainīgo likmi, kas pašlaik ir 3,6%.
Tas nozīmē, ka jaunam aizņēmējam, iespējams, būs jāspēj atļauties 6,6% hipotēkas likmi.
Lloyd Cochran, NatWest hipotēku vadītājs, sacīja: “Viena no lietām, ko mēs darām, ir nodrošināt, ka klients var atļauties šo likmi. Mēs arī nodrošinām ... klients var atļauties šo aizdevumu, ja procentu likmes pieaugtu. ”
5. Dažas jaunas būves ir izslēgtas
Jaunā shēma ir pieejama īpašumiem līdz 600 000 sterliņu mārciņu pirmreizējiem pircējiem un māju pārvietotājiem, taču dažas bankas ir izslēgušas jaunbūves.
Tas ir tāpēc, ka pastāv lielas bažas, ka šie īpašumi ir pārmērīgi uzpūsti un faktiski var samazināties.
Hipotēku mākleris Knight Frank Finance vadošais partneris Saimons Gammons sacīja, ka jaunbūvējamie īpašumi tiek uzskatīti par īpaši neaizsargātiem pret cenu kritumu.
Bankas uzskata, ka kāds pērk pavisam jaunu māju, piemēram, kāds pērk pavisam jaunu automašīnu-viņi maksā piemaksu par to, ka nevienam citam tas nekad nav piederējis, tāpēc brīdī, kad saņemat atslēgas, tas ir mazāk vērts, nekā samaksājāt to, paskaidroja Gamons.
6. Tas ilgs līdz nākamajiem Ziemassvētkiem
Valdība paziņoja, ka plāno īstenot shēmu no 2021. gada aprīļa līdz 2022. gada decembrim, taču plānotajā beigu datumā pārskatīs programmas nepieciešamību.
pūķu den svara zaudēšanas epizode
7. Jūs varētu galu galā pārmaksāt-par daudz
Pastāv bažas, ka šis solis paaugstinās mājokļu cenas, jo tas palielina pieprasījumu pēc mājām, bet neievieš sistēmā lielāku mājokļu piedāvājumu.
Tas nāk ar daudzām lielām problēmām.
Anneliese Dodds, leiboristu ēnu kanclere, laikrakstam Times Radio sacīja, ka 95% hipotēkas shēma palīdzēs tikai tiem, kuri jau spēj sevi uzskatīt par īpašuma pirkšanu.
'Cilvēku skaits, kuriem šī jaunā shēma palīdzēs, patiešām ir ļoti, ļoti mazs, un tas varētu paaugstināt mājokļa izmaksas visiem pārējiem,' viņa teica.
Mēs no konservatīvajiem esam redzējuši tik maz, lai palielinātu kvalitatīvu mājokļu piedāvājumu - tieši par to ir jautājums - vai mēs varam saražot šīs patiesi pieejamās mājas.
Šai aizdevuma shēmai patiesībā nav jādodas uz mājām, kas patiešām ir pieejamas. Tam nav jācenšas nodrošināt sociālās mājas, kā es teicu, tas patiešām riskē paaugstināt mājokļa izmaksas visur. Galu galā tas būs ļoti slikti paaudzes īrei, nevis palīdzība paaudzes īrei, kā solīja premjerministrs. ”
8. Negatīvs pašu kapitāla brīdinājums
Kā jau minējām, mājokļu cenas ir pieaugušas - daļēji valdības stimulu dēļ. Bet kas notiek, ja viņi pēkšņi nokrīt?
Ja jūs aizņēmāties 95% no tā, ko samaksājāt par māju, tad cenas samazināsies par 20%, un jūs varētu būt parādā vairāk nekā aizņēmies - tādējādi jūs nonāktu negatīvā pašu kapitālā.
Tas nozīmē, ka jūs patiesībā esat parādā vairāk, nekā jūsu mājas ir vērts.
9. Iepērcies apkārt
Bankas arī atgriež savus 95% darījumus, tāpēc salīdziniet likmes, jo citur tas var šķist lētāk.
Halifax piedāvā nedaudz lētāku divu gadu fiksēto cenu (3,73%) nekā tās konkurenti, lai gan par to tiek iekasēta maksa 999 sterliņu mārciņu apmērā.
NatWest piedāvā 3,9% bez maksas, savukārt Barclays ir bez maksas 3,99% divu gadu fiksēts. Galu galā tas, ko vēlaties, ir zemākie procenti visilgākajā periodā - šobrīd Natwest bez maksas piedāvā lētāko piecu gadu fiksēto cenu 4,04% apmērā.
Spektra otrā pusē TSB divus gadus ārpus shēmas piedāvā 4,69%, bet tas ietver jaunas būves.
Hipotēku brokeru SPF privāto klientu izpilddirektors Marks Hariss skaidro: Raugoties uz ilgtermiņa, piecu gadu labojumiem, lielākā daļa piedāvāto produktu atrodas 25 bāzes punktu attālumā viens no otra, neatkarīgi no tā, vai valdības atbalsta shēmas. Coventry BS ir līderis ar piecu gadu fiksēto fiksēto vērtību 3,89 procentiem.
Pircēji, kuriem ir jāmaksā vairāk, var arī slēgt vēl zemāku likmi.
Analīze liecina, ka aizņēmējiem, kas var pagarināt līdz 10% depozītu, procentu likmes varētu ievērojami samazināt par 0,75 procentpunktiem.
Lai gan 95% produktu likmes izskatās konkurētspējīgākas, jo tirgū ienāk vairāk aizdevēju, ir vērts atzīmēt, ka, ja ir iespēja atrast citu 5% depozītu, tad likmes 90% LTV sākas no 3%, lai noteiktu divu gadu fiksēto un 3,3% piecu gadu fiksācijai, piebilst Hariss.
Finanšu eksperte vietnē Moneyfacts.co.uk Eleanor Williams iesaka aizņēmējiem, meklējot hipotēku, lūgt neatkarīgu un profesionālu padomu.
Viņa sacīja: “Labākā hipotēka viņu apstākļiem būs saistīta ne tikai ar likmi, bet, apsverot produktu, ir svarīgi ņemt vērā visa darījuma kopējās, patiesās izmaksas.
'Tas nozīmē, ka izmaksas, piemēram, jebkādas maksas, ir jāsabalansē ar iespējamiem veicināšanas pasākumiem, no kuriem aizņēmējs var gūt labumu, salīdzinot ar sākotnējo likmi.'
10. Tikai bagātākie iegūs £ 600k
Tas joprojām ir atkarīgs no jūsu ienākumiem, un reāli cilvēki, kuri var atļauties 600 000 sterliņu mārciņu hipotēku, nav tie, kas visvairāk cīnās (Attēls: Getty)
Kanclere sacīja, ka shēma piedāvās 95% hipotēku mājokļiem līdz 600 000 sterliņu mārciņu vērtībā - ar depozītu tikai 30 000 sterliņu mārciņu apmērā.
Bet tas nenozīmē, ka, ietaupot 30 000 sterliņu mārciņu, jūs varēsit nopirkt mājokli 600 000 sterliņu mārciņu apmērā.
Lielākā daļa hipotekāro kredītu devēju sniegs jums aizdevumu tikai četras līdz piecas reizes lielākus mājsaimniecības ienākumus, ņemot vērā pieejamības noteikumus. Tātad, lai saņemtu hipotēku 570 000 sterliņu mārciņu apmērā, jums ir jānopelna aptuveni 130 000 sterliņu mārciņu.
Tas nozīmē, ka lielākie 5% shēmas ieguvēji varētu būt pelnītākie, nevis cilvēki, kuri patiešām cīnās par mājas iegādi.
Naidžels Purvess, uzņēmuma Wayhome izpilddirektors, sacīja: “Virsrakstu satverošā 95% hipotēku politika ir politiski gudra, taču tā ir palīglīdzeklis lodes brūcei.
'Īrnieku pieejamības jautājums ir daudz dziļāks nekā depozīts. Hipotekārie aizdevēji aprēķina savus aizdevumus, reizinot mājsaimniecību ienākumus - un vidējā mājokļa cena Anglijā ir nedaudz zem 325 000 sterliņu mārciņu, tas nozīmē, ka jums būs nepieciešami diezgan lieli mājsaimniecības ienākumi, lai iegūtu 95% hipotēku, lai varētu to iegādāties.
'Ja valdība ir patiesi apņēmusies paaudzes īri pārvērst par paaudzes pirkšanu, tai ir jāsadarbojas ar nekustamā īpašuma nozari, lai veicinātu izpratni par novatoriskiem veidiem, kā palīdzēt cilvēkiem spert pirmo soli uz māju īpašumu kāpnēm.'
11. Kāda cita palīdzība ir pieejama?
Shēma ir viena no elastīgo māju īpašumtiesību iespējām.
mīlestības salas mēmes 2019
Tie ietver palīdzību pirkšanai, kopīpašumu un pirmās mājas shēmu.
Palīdzība pirkt piedāvā mājokļa aizdevumu līdz 40% - bez procentiem pirmajos 5 gados. Tas ir saistīts ar vidējām mājokļu cenām jūsu reģionā.
Dalītā īpašumtiesības ļauj jums iegādāties akcijas no 10% - ko jūs pēc tam varat & quot; kāpnes & quot; ar soli.
Pirmās mājas shēma ir jauna politika, kas nodrošinās mājokļus ar atlaidi pirmo reizi pircējiem Anglijā, kuri citādi nevarētu to atļauties.
Precīzāk, saskaņā ar šo shēmu pirmreizējie pircēji varēs iegādāties jaunbūvētu māju savā kopienā ar atlaidi 30% no tirgus cenas. Shēma tiks uzsākta šī gada beigās.
Reģistrējieties NEWSAM Money informatīvajam izdevumam, lai iegūtu jaunākos padomus un ziņas
No universālā kredīta līdz atvaļinājumam, darba tiesībām, ceļojumu atjauninājumiem un ārkārtas finansiālai palīdzībai - mums ir pieejami visi lielie finanšu stāsti, kas jums šobrīd jāzina.
Reģistrējieties mūsu informatīvajam izdevumam NEWSAM Money šeit.
