2 gadu hipotēkas iegūšana tagad ir muļķīga ideja - kas jums jādara

Ja vien es par to padomātu ātrāk(Attēls: Getty)

Runājot par hipotēkām, divu gadu fiksētie aizdevumi vēsturiski ir bijis populārākais produkts fiksētās likmes stabilā, jo tie ir lētāki nekā garāki darījumi-tas nozīmē zemākus ikmēneša hipotēkas maksājumus.

Marks Hariss no brokera, SPF privātie klienti, sacīja: Divu gadu darījumi arī pievilina, jo tie dod noteiktību uz noteiktu laiku, neaizslēdzot aizņēmēju pārāk lielās pirmstermiņa atmaksas maksās.

Ņemot vērā, ka jūs, iespējams, uzskatījāt, ka atbilde uz divu gadu darījumu bija īslaicīga, var rasties pārsteigums, atklājot, ka šāda garuma darījums šobrīd nav labākais risinājums.

Tieši tāpēc.

Ļoti neliela likmju atšķirība starp divu gadu un piecu gadu fiksēto

Pašlaik likmju atšķirība starp divu gadu un piecu gadu labojumiem nemaz nav tik liela.

Piemēram, līdz 60%aizdevuma pret vērtību (LTV), Barclays piedāvā divu gadu fiksēto 1,33%, bet HSBC piedāvā piecu gadu fiksētu 1,74%, norāda brokeris Andersons Hariss. Šī ir tikai 0,41%atšķirība.

Un par 80% LTV HSBC piedāvā divu gadu fiksāciju 1,39% apmērā. Tas pats aizdevējs piedāvā arī piecu gadu termiņu, kas ir tikai nedaudz dārgāks-1,94%-atšķirība ir tikai 0,55%.

Par visiem šiem darījumiem ir jāmaksā £ 999.

Lasīt vairāk

Procentu likmes

Tātad, kā sakrīt matemātika?

Aizņēmējs ar hipotēku 200 000 sterliņu mārciņu apmērā, kam nepieciešams 60% LTV aizdevums uz 25 gadu termiņu, maksātu 784 mārciņas mēnesī par divu gadu līgumu ar Barclays 1,33% apmērā, norāda Adrians Andersons no brokera Andersona Harisa.

Ja viņi tā vietā pieņemtu piecu gadu fiksēto laiku-HSBC darījumu par 1,74%-, viņi maksātu £ 823 mēnesī, sacīja Andersons. Tā ir tikai 39 sterliņu mārciņu atšķirība mēnesī papildus trīs gadu drošībai un aizsardzībai pret likmju paaugstināšanu.

Bet tas attiecas ne tikai uz ikmēneša likmēm - pat ja nākamo 5 gadu laikā nekas nemainīsies, jums tomēr labāk klāsies ar 5 gadu līgumu. Kāpēc? Maksas.

Bet jaunas hipotēkas ņemšana pēc diviem gadiem un pēc tam atkal pēc 4 gadiem nozīmē papildu 1 998 sterliņu mārciņas tikai par produkta maksu šajā laika posmā.

Ievietojiet jebkādas brokera maksas, vērtēšanas maksas, juridisko darbu un jebko citu, un jūs runājat par gandrīz identiskām izmaksām - tikai ar papildu pūlēm, lai atkārtoti ieķīlātu un palielinātu risku, ka likmes varētu pieaugt.

Deivids Holingvorts no brokera London & Country piebilda: Lai gan divu gadu fiksētie aizdevumi aizņēmējiem joprojām piedāvās viszemākās [likmes], jāņem vērā ieguvums no ilgākas bloķēšanas, ņemot vērā to, cik konkurētspējīgi ir vidēja termiņa un ilgtermiņa labojumi.

“Mēs noteikti redzam, ka vairāk aizņēmēju izvēlas labot uz pieciem gadiem, jo ​​viņi nolemj ilgāk aizsargāt savu hipotēkas maksājumu par ļoti konkurētspējīgām likmēm.

Lasīt vairāk

Kas jums jāzina par hipotēku

Piecu gadu labojums ilgtermiņā varētu būt labāks risinājums

Jums arī jādomā par to, vai ilgtermiņa darījums izrādīsies labāks risinājums ilgtermiņā.

Hollingvorts sacīja: Divu gadu darījuma noslēgšana varētu nozīmēt, ka aizņēmēji no fiksētās likmes perioda nonāk augstākas likmes vidē. Tas varētu nozīmēt augstākas procentu likmes samaksu par atlikušo piecu gadu periodu, par kuru tos varēja ieslēgt.

Reičela Springala veidlapā Moneyfacts piekrita, ka laiks rit, cik ilgi pakalpojumu sniedzēji var uzturēt tik zemas hipotekārās procentu likmes.

Viņa sacīja: Ja nākamā gada laikā mēs saskarsimies ar divu vai trīs procentu likmju paaugstināšanu, tad aizņēmēji, kuri tikko ieslēgušies divu gadu fiksētajā termiņā, jutīsies mazliet izkropļoti, neizvēloties piecu gadu fiksēto.

Jums nebūs jāmaksā par pārslēgšanos tik bieži, ja tiek noteikts piecu gadu termiņš

Ja izvēlēsities divu gadu fiksētu līgumu, nevis piecu gadu līgumu, jums būs jāpārveido aizdevums tikai pēc diviem gadiem-vai jāsamaksā aizdevēja augstākā standarta mainīgā likme (SVR).

Andersons sacīja: Var būt izmaksas par atkārtotu piesaistīšanu - cita vienošanās maksa, iespējams, novērtēšanas maksa un varbūt starpnieka maksa - atkarībā no tā, kuru produktu aizņēmējs izvēlas.

Izmantojot piecu gadu termiņu, jūs vairs nesaskarsities ar šīm nodevām un satricinājumiem līdz 2023. gadam.

Springalls sacīja, ka hipotēkas maiņa ik pēc diviem gadiem var kļūt dārga - un nedaudz apgrūtinoša.

Juridiskās izmaksas un produktu izmaksas drīzumā var palielināties - it īpaši, ja neesat spējuši atrast darījumu, kas ļautu ietaupīt sākotnējās izmaksas.

Piecu gadu labojums piedāvā lielāku sirdsmieru

Tajā pašā laikā ar tik lielu ekonomisko nenoteiktību piecu gadu noteikums var šķist aizvien pievilcīgāks, jo tas sniedz sirdsmieru uz šo laiku.

Hollingvorts sacīja: Pieaugot spiedienam uz hipotekāro kredītu procentu likmēm - ne tikai iespējamo procentu likmju paaugstināšanas rezultātā, bet arī termiņa finansēšanas shēmas beigām, kā rezultātā palielināsies aizdevēju finansējuma izmaksas - iespēja laboties pašreizējā līmenī vairs netiks redzēta .

“Tā kā Brexit sarunas turpinās neskaidrības-un inflācija joprojām pārsniedz mērķi un jau tagad palielina mājsaimniecību izmaksas-ilgtermiņa darījums var būt tikai drošības sega, kas nepieciešama dažiem aizņēmējiem.

Ishaan Malhi no tiešsaistes hipotēku brokera Trussle piebilda: Paredzams, ka aizņēmuma izmaksas pieaugs, jo dažas banku subsīdijas izzudīs un procentu likmes pieaugs.

cik ilgi ilgst austrāliešu gripa

“Šādā vidē konkurētspējīga piecu gadu fiksēta darījuma noslēgšana saglabās jūsu atmaksu stabilu tuvākajos gados, kamēr valsts samierinās ar arvien neskaidrāku ekonomisko nākotni.

Rīkojieties ātri, lai nodrošinātu lētu piecu gadu fiksāciju

Ja jūs domājat par konkurētspējīga piecu gadu noteikuma iegūšanu, jums jārīkojas ātrāk nekā vēlāk, jo tirgi paredz, ka šogad varētu notikt vēl divi bāzes likmes palielinājumi.

Hollingvorts sacīja: Tas jau sāk ņemt vērā hipotēku likmes, un lielākie aizdevēji, tostarp Halifakss un Nationwide, pagājušajā nedēļā ir palielinājuši dažas fiksētās likmes.

“Aizņēmējiem vēl nav par vēlu izmantot piedāvātās konkurētspējīgās likmes - bet, ja domājat par likmju noteikšanu, lai samazinātu izmaksas un aizsargātos pret likmju paaugstināšanu nākotnē, jums ir jārīkojas.

Lasīt vairāk

Mājokļi

Vai jums vajadzētu apsvērt iespēju noteikt ilgāk par pieciem gadiem?

Ja jums patīk ideja par ilgtermiņa sirdsmieru, jūs varētu vilināt darījums, kas nosaka hipotēku vēl ilgāk-un, iespējams, pat 10 gadus.

Saskaņā ar London & Country sniegto informāciju, jūs šobrīd varat saņemt 10 gadu fiksēto cenu 2,39% apmērā līdz 60% LTV ar TSB. Ar līdz pat 90% LTV jūs varat saņemt 10 gadu fiksēto 3,25% ar Coventry Building Society.

Ar TSB darījumiem tiek iekasēta maksa 995 sterliņu mārciņu apmērā, un Koventrijas darījuma maksa ir 999 sterliņu mārciņu. Abi piedāvā bezmaksas vērtēšanu un juridisku darbu tiem, kas atkārtoti piesaistījuši.

Bet, lai gan jūsu likmi ir iespējams bloķēt līdz pat desmit gadiem, lielākā daļa šāda ilguma darījumu jūs piesaistīs - tāpēc jums rūpīgi jāpārdomā, kā tas ietekmēs elastību nākotnē.

Hollingvorts piebilda: ja esat pārliecināts, ka jūsu likme nebūs jāmaina, 10 gadu noteikums var sniegt jums ilgtermiņa drošību. Tomēr daudzi aizņēmēji joprojām izvēlēsies lielāku elastību, ko piedāvā paredzamāks piecu gadu termiņš.

Gūstiet to tieši jums

Ikviena apstākļi ir atšķirīgi, un jums ir piemērota hipotēka, kas ir atkarīga no visa, sākot no tā, cik daudz aizņematies, cik vecs, ietaupījumi, darbs, kredītreitings, dzīves pozīcijas, banka, kurā esat un vairāk.

Tādējādi pareizā produkta izvēle ir daudz vairāk nekā tikai noklikšķināšana uz labākā pirkuma tabulas un darījuma izvēle ar zemāko cenu.

Ja esat pārliecināts, ka pats strādājat ar skaitļiem, tas ir labi. Ja nē, došanās pie brokera varētu padarīt dzīvi vienkāršāku.

Jūs varat atrodi vienu tuvumā runāt personīgi, dodieties uz valsts aģentūra vai pat izmantot tīri tiešsaistes pakalpojumu, piemēram Trussle vai Ieradums , atkarībā no tā, kas, jūsuprāt, ir vislabākais.

Mūsu pilnu ceļvedi, kā izvēlēties pareizo hipotēkas brokeri, varat izlasīt šeit .