19 gadus vecais Sems Leggs un viņa draudzene [attēlā] tagad laimīgi dzīvo jaunajās mājās(Attēls: NEWSAMPix)
Pirmais pircējs, kurš izmantoja valdības palīdzības palīdzības shēmu, lai iekāptu pa kāpnēm, ietaupot 11 000 sterliņu mārciņu, ir paskaidrojis, kā šī shēma darbojas no sākuma līdz beigām-un kāpēc viņš plāno izbeigt īpašumu piecu gadu laikā.
19 gadus vecais Sems Leggs pērn septembrī iegādājās savu pirmo īpašumu Melton Mowbray, Leicestershire.
Pircējs - 300 000. persona, kas izmantoja shēmu - kopš 15 gadu vecuma ir strādājis par lauksaimniecības darbuzņēmēju.
Viņš teica, ka krāja savai vietai jau kopš darba uzsākšanas dienas - un tā rezultātā viņam ir izdevies atņemt 11 000 sterliņu mārciņu.
Bet viņš saka, ka glābšana nav pārņēmusi viņa dzīvi.
Sems, kurš ir 300 000. persona, kas izmantojusi shēmu, kopš 15 gadu vecuma krāj naudu depozīta apmērā (Attēls: NEWSAMPix)
Mans depozīts bija 11 000 sterliņu mārciņu. Man vajadzēja četrus gadus, lai ietaupītu šo summu, ”viņš pastāstīja laikrakstam The NEWSAM.
Ietaupīt bija grūti, jums nav visas naudas sev, ir grūti to visu līdzsvarot katru mēnesi.
'Bet, tā kā es to sadalīju, man nebija jānes milzīgi upuri. Esmu nopelnījis naudu un krāju kopš 15 gadu vecuma, ”viņš piebilda.
Pēc sešus mēnešus ilgas mājas medības pagājušā gada septembrī Sems apmeklēja jaunu ēku nelielā ciematā netālu no Lesteršīras un iemīlēja māju.
Īpašums bija divu guļamistabu dvīņu māja tirgū par 185 000 sterliņu mārciņu.
Pērkot vienatnē, viņš saprata, ka labākais pirmais solis būtu runāt ar hipotēku brokeri, kurš varētu ieteikt, vai viņš varēs atļauties īpašumu.
Es vienmēr zināju, ka nevēlos mājās tērēt vairāk nekā 200 000 sterliņu mārciņu, viņš teica. Bet es arī zināju, ka gribu māju.
Sems, kurš jau bija izpētījis palīdzību pirkt - tas ļauj pirmreizējiem pircējiem iegādāties jaunbūves ar 5% depozītu - atklāto durvju dienā runāja ar organizatoriem un paskaidroja, ka vēlas iegādāties kādu no mājām.
Viņi mani nodeva hipotēku brokerim, kurš veica dažas matemātikas un pēc tam pieteicās manai hipotēkai un palīdzībai pirkt, lai noskaidrotu, vai es varētu pretendēt uz shēmu, ”viņš teica.
Semam tika ieteikts samazināt rezervācijas maksu 250 sterliņu mārciņu apmērā par īpašumu, lai to izņemtu no tirgus - neskatoties uz darbu pie tā, ka nav paredzēts pabeigt vēl divus mēnešus.
Cilvēkam, kurš nav akadēmisks, man tas šķita ļoti vienkārši un viegli izdarāms, sacīja Sems, runājot par visu procesu.
Es pieteicos hipotēkai, izmantojot brokeri. Pagāja apmēram mēnesis, lai uzzinātu, vai esmu pieņemts. Viņš vienlaikus veica manu palīdzības pirkšanas lietojumprogrammu.
Viss process ietvēra daudz dokumentu. Papildus rezervācijas dokumentiem jums ir nepieciešamas algas lapas, bankas izraksti un ID, lai pierādītu, kas jūs esat. Pagāja vairāki mēneši. '
Sems tagad maksā 430 sterliņu mārciņas mēnesī par savu hipotēku un 1 mārciņas maksu mēnesī kā daļu no palīdzības palīdzības pirkšanas programmas.
Viņš saka, ka plāno izvākties piecu gadu laikā, lai nemaksātu pamatīgus procentu maksājumus par valdības kapitāla aizdevumu.
Palīdziet nopirkt
Vai shēma Palīdzība pirkt ir piemērota jums? (Attēls: Bloomberg, izmantojot Getty Images)
ko darīt Jaungada vakarā 2017
Šī gada sākumā valdība uzsāka jaunu palīdzības palīdzības versiju, solot atvieglot pirmo reizi pircēju nokļūšanu uz kāpnēm.
Saskaņā ar 2021. – 2023. Gada versiju shēma attiecas tikai uz pirmreizējiem pircējiem, lai gan aizņēmuma apjoms tagad ir ierobežots līdz 1,5%, kas pārsniedz vidējo pirmo reizi pircēja mājokli šajā teritorijā.
Summa, ko varat aizņemties, ir 20% no mājokļa vērtības (vai 40% Londonā), un aizdevums ir bez procentiem piecus gadus.
Noguldījumi joprojām sākas ar 5%, taču tagad jums būs nepieciešama arī hipotēka vismaz 25% vai vairāk, lai segtu pārējo.
Aizdevumi saskaņā ar jauno shēmu ir arī ierobežoti līdz 1,5 reizēm, salīdzinot ar vidējo pirmo reizi pircēju mājokli šajā teritorijā.
Līdz ar to pircēji Ziemeļaustrumos varēs saņemt palīdzību tikai par mājām, kuru vērtība ir mazāka par 186 100 sterliņu mārciņām, bet dienvidaustrumos - tikai ar īpašumu, kura vērtība ir mazāka par 437 600 sterliņu mārciņām.
Pirmos piecus gadus aizdevums ir bez procentiem. Pēc tam nodevas sāk uzkrāties 1,75% apmērā un katru gadu aprīlī pieaug par patēriņa cenu indeksa (PCI) inflācijas līmeni plus 2%.
Ir arī 1 mārciņas pārvaldības maksa par visu kapitāla aizdevuma termiņu.
Jūs varat vai nu atmaksāt aizdevumu, pārdodot savu mājokli, termiņa beigās, vai pievienot to hipotēkai, kad pienāks laiks atkārtotai hipotēkai.
Aizdevums ir nodrošināts pret jūsu mājām, kas nozīmē, ka, ja jūs neveicat maksājumus, īpašumu var atgūt.
Reģionālie ierobežojumi - paskaidrots
- Ziemeļaustrumi: 186 100 sterliņu mārciņas
- Ziemeļrietumi: 224 400 sterliņu mārciņu
- Jorkšīra un Hambera: 228 100 sterliņu mārciņas
- Austrummidlenda: 261 900 sterliņu mārciņu
- Rietummidlenda: 255 600 sterliņu mārciņu
- Austrumanglija: 407 400 sterliņu mārciņu
- Londona: 600 000 sterliņu mārciņu
- Dienvidaustrumi: 437 600 sterliņu mārciņu
- Dienvidrietumi: 349 000 sterliņu mārciņu
Vai shēma man ir piemērota? Priekšrocības
Tāpat kā lielākajai daļai shēmu, pirms parakstīšanas ir jāapsver plusi un mīnusi
Izmantojot palīdzību pirkt, nevar noliegt, ka tas var palīdzēt padarīt mājokli pieejamāku tiem, kam daudzi citādi nevarētu tikt uz kāpnēm. Bet vai tas jums ir piemērots? Mēs esam iepazinušies ar zemāk redzamās shēmas priekšrocībām.
1. Jums nav jātaupa gadiem ilgi
Izmantojot kapitāla aizdevumu, palīdzība pirkšanas shēmā ļauj iegādāties mājokli ar mazāku hipotēku, pat ja jums ir tikai 5% depozīts.
Piemēram, tā vietā, lai aprobežotos ar 95% hipotēku, ja izmantojat palīdzību pirkšanai, lai piekļūtu 20% aizdevumam (vai 40% Londonā), jūsu hipotēka būs tikai 75% vai 55% no īpašuma vērtības.
2. Jūsu aizdevums ir bez procentiem piecus gadus
Izmantojot bezprocentu aizdevuma periodu, pircēji saņem mazliet elpas, pirms viņiem ir jāatrod nauda, lai atmaksātu valdībai.
Tomēr atcerieties, ka šajā periodā jūs joprojām maksāsit procentus par savu hipotēku. Cik tas ir atkarīgs no hipotēkas veida, kuru jūs ņēmāt, un jūsu mājas izmaksām.
3. Jūs galu galā maksāsit sākotnējo procentu likmi 1,75% apmērā
Robina Viljamsa pēdējā fotogrāfija
Jūs sāksit maksāt procentus par savu aizdevumu sestajā gadā pēc tā izņemšanas.
Tomēr pēc sestā gada procentu likme katru gadu palielināsies par inflācijas līmeni plus 1%. Atkarībā no tā, kā inflācija ietekmē procentu likmes, jūs varētu redzēt, ka maksājat daudz vairāk, nekā jūs gaidījāt.
5. Jūs varat atmaksāt skaidru naudu pirms termiņa
Piemēram, ja saņemat algas pieaugumu, varat sākt atmaksāt parādu valdībai agrāk, izmantojot palīdzību pirkšanai.
To sauc par kāpņu kāpšanu, un tas nozīmē, ka jūs atmaksājat aizdevuma daļu, kuras vērtība ir vismaz 10% no jūsu mājokļa pašreizējās vērtības, vai pat pilnībā nomaksājat aizdevumu.
Lai to izdarītu, jums būs jāmaksā £ 200 maksa, un dažos gadījumos jums būs jāorganizē un jāmaksā par novērtējumu.
6. Piparu graudu noma
Zemes nomas maksa tagad ir ierobežota jaunajai shēmai, kas nozīmē, ka tā katru gadu pieaugs tikai par piparu graudu summu. Tas galvenokārt ietekmē dzīvokļu īres pircējus.
Kā ir ar trūkumiem?
Procenti var ātri sākt pieaugt, kad jūsu piecu gadu termiņš ir beidzies (Attēls: Getty Images)
Aptuveni 300 000 cilvēku Apvienotajā Karalistē tagad ir iegādājušies mājas, izmantojot bijušā kanclera Džordža Osborna palīdzību nopirkt akciju aizdevuma shēmu.
Bet tajā ir daži trūkumi-piemēram, shēma attiecas tikai uz jaunbūvējamām mājām.
Tad pēc pieciem gadiem bez maksas pircējam jāsāk maksāt aizdevuma procenti par pirmo gadu 1,75% apmērā, pieaugot pie RPI inflācijas plus 1% gadā, līdz aizdevums tiek atmaksāts.
Shēmā pieņemtais vidējais GPL ir 5,2%. Kontekstā ņemiet vērā, ka Virgin piedāvā desmit gadu fiksētas likmes hipotēku 2,7%apmērā.
Ir vēl vairāk. Aizdevums ir pašu kapitāla aizdevums, tāpēc tas, kas jāatmaksā, ir procentuālā daļa no mājas vērtības pārdošanas vietā. Tas nozīmē, ka, ja jūs aizņēmāties 40 000 sterliņu mārciņu, lai iegādātos māju par 200 000 sterliņu mārciņu (20%) un vērtība pieaugtu līdz 400 000 sterliņu mārciņu, jums jāatmaksā 80 000 sterliņu mārciņu.
Pilsētas uzraudzības iestāde Finanšu rīcības pārvalde arī iepriekš brīdināja, ka šī shēma varētu aizņēmējus vairāk pakļaut jebkādām ekonomisko apstākļu izmaiņām.
Tajā bija teikts: stagnējošs mājokļu tirgus apvienojumā ar “piemaksu par jaunu būvniecību” varētu samazināt hipotekāro kredītu iespēju skaitu salīdzinājumā ar nekustamo īpašumu, kas nav palīdzība pirkšanai.
Viņi arī biežāk saskaras ar negatīvu pašu kapitālu, ja nekustamā īpašuma cenas sāks kristies.
Jaunbūvju vērtība var ievērojami samazināties, tiklīdz pircējs ir pārcēlies uz dzīvi, kas nozīmē, ka patērētājam uzreiz ir lielāks negatīva kapitāla risks.
Ir daži citi trūkumi, kas jāapzinās.
1. Procenti
Jūsu aizdevuma pamatā ir procentuālā daļa no jūsu mājas vērtības, kas var mainīties, mainoties mājokļu tirgum.
Tātad, ja jūsu mājokļa vērtība palielinās, jums būs jāatmaksā vairāk, nekā valdība jums sākotnēji aizdeva - nevis tieši tas, ko aizņēmāties.
Piemēram, ja jūs paņemtu 20% palīdzību, lai iegādātos kapitāla aizdevumu īpašumam 180 000 sterliņu mārciņu vērtībā, šī aizdevuma vērtība būtu 36 000 sterliņu mārciņu. Tomēr, ja, ierodoties pārdot, jūsu mājas vērtība ir pieaugusi līdz 200 000 sterliņu mārciņu, jums būtu jāatmaksā 40 000 sterliņu mārciņu (20% no 200 000 sterliņu mārciņu).
2. Jūsu aizdevums kļūs dārgāks
Pēc piecu gadu bezprocentu perioda beigām sestajā aizdevuma izsniegšanas gadā jums būs jāmaksā papildu 1,75% procenti. Pēc tam jūsu procentu likmes palielināsies, pamatojoties uz mazumtirdzniecības cenu indeksu (RPI), plus 1%.
3. Ne visas bankas ir uz kuģa
Palīdzību pirkt hipotēkas, kas parasti ir dāsnākas nekā parastās hipotēkas, nepiedāvā visi aizdevēji, un dažiem ir jāievēro stingrāki kritēriji, piemēram, ierobežojumi komerciālām vienībām jaunceltņu blokos.
Brokeris var palīdzēt izvērtēt jūsu iespējas.
jurgens klops uz Liverpūli
4. Var būt grūti atkārtoti piesaistīt
Palīdzība pirkt var radīt problēmas arī tad, ja vēlaties veikt atkārtotu aizdevumu. Tas ir tāpēc, ka daudzi remortgage darījumi ir pieejami tikai tiem, kas ir atmaksājuši savu kapitāla aizdevumu - tomēr, to sakot, aizdevēji lēnām mīkstina savus ierobežojumus pircējiem, kuri tuvojas termiņa beigām.
Palīdzības pirkšanas shēma arī iekasē fiksētu 115 sterliņu mārciņu maksu par atkārtotu aizdevumu.
5. Palīdzība pirkt ir pieejama tikai jaunceltnēs
Shēma “Palīdzība pirkšanai” attiecas tikai uz jaunbūvējamiem īpašumiem, tādēļ, ja vēlaties ņemt hipotēku vecākam īpašumam, jums pašam būs jāsakrāj lielāks depozīts.
6. Lai veiktu uzlabojumus, jums ir nepieciešama atļauja
Ja vēlaties veikt mājokļa uzlabojumus īpašumā, kuru iegādājāties, izmantojot aizdevumu palīdzībai, lai saņemtu kapitālu, pirms turpināt, jums būs jāsaņem atļauja un jāmaksā administratora maiņa, ja tā turpināsies.
7. Jūs varētu iekļūt negatīvā pašu kapitālā
Daudzi eksperti uzskata, ka mājas, kas iekļautas palīdzības palīdzības shēmā, ir pārāk dārgas, un tas rada daudzas problēmas.
Negativitātes kapitāls rodas, ja īpašuma tirgus vērtība nokrītas zem atlikušās summas, kas jāatmaksā par hipotēku.
Tas nozīmē, ka jūs faktiski esat parādā vairāk, nekā īpašums ir vērts.
Kā pieteikties palīdzībai kredīta iegādei?
Shēma ir pieejama tikai jaunbūvēm (Attēls: Getty Images/Westend61)
Tie, kas cer izmantot 2021. gada shēmu, tagad var pieteikties jaunbūvējamām mājām - tās var “rezervēt”, kamēr tās vēl tiek iegādātas.
Lai reģistrētos Pirkšanas palīdzībai un atrastu atbilstošus īpašumus jūsu reģionā, jums jāsazinās ar vietējā reģionā reģistrētu aģentu.
Kad esat atradis īpašumu, kas atbilst kritērijiem, jums, iespējams, būs jāmaksā aptuveni 500 sterliņu mārciņu, lai to izņemtu no tirgus.
Tad, kad jums tika pieņemts piedāvājums, jums būs jāiziet aģentam Help to Buy, lai pieteiktos shēmai, un pilnvarām turpināt - tas ļaus jums pabeigt pirkumu.
Kā ir ar Skotiju, Velsu un Ziemeļīriju?
Apvienotajā Karalistē ir dažādi noteikumi.
Kapitāla aizdevuma shēma Skotijā un Velsā darbojas nedaudz savādāk.
Skotijā jūs varat saņemt 15% kapitāla aizdevumu īpašumam, kura cena nepārsniedz 200 000 sterliņu mārciņu. Tas atšķiras arī no angļu valodas shēmas, jo aizdevums ir bezprocentu uz tā darbības laiku, nevis tikai uz 5 gadiem.
Velsā kapitāla aizdevums segs ne vairāk kā 20% no jaunbūvēta mājokļa vērtības līdz 300 000 sterliņu mārciņu vērtībā. Tāpat kā angļu shēmai, ir piecu gadu bezprocentu periods.
Pašlaik Ziemeļīrijā nav kapitāla aizdevuma shēmas, lai gan tie piedāvā cita veida palīdzību tiem, kas vēlas iegādāties mājokli.
