Maksājumu bezmaksas izplatīšana var nebūt tik vienkārša, kā jūs domājat(Attēls: Getty Images/iStockphoto)
Veids, kādā mēs iepērkamies, sazināmies un mijiedarbojamies, attīstās tik strauji, ka ir gandrīz neiespējami sekot līdzi visiem jaunumiem.
Tātad, kā jūs varat iedomāties, likumiem, regulatoriem un valdības organizācijām ir grūti sekot šīm izmaiņām.
Tā var būt problēma, kad parādās jauns produkts, kas ir ļoti populārs, dziļi pārprasts un lielā mērā ieguldīts.
Es to redzu visspilgtāk ar sprādzienu lietās par kredītu “pērc tagad, maksā vēlāk”.
Kas ir kredīts “pērc tagad, maksā vēlāk”?
Iepērcies tagad, maksā vēlāk, tā nav jauna ideja (Attēls: Getty Images)
kur ir filmēti viņa tumšie materiāli
Kredīts “Pērc tagad, maksā vēlāk” (BNPL) ir viens no vecākajiem kredītu veidiem, kas pieejams Apvienotajā Karalistē, un tas aizsākās pirms vairākiem gadu desmitiem pirms Finanšu pakalpojumu likuma stāšanās spēkā 1988. gadā.
BNPL parādījās, izmantojot katalogus un lielveikalu mazumtirgotājus, kuri saprata, ka var sadalīt dārgu preču maksājumus pa daļām.
Tad kā stimulu viņi varētu pievilināt piesardzīgus pircējus, piedāvājot periodu bez procentiem. Ja jūs samaksājāt darījumu šajā laikā, jūs vienkārši samaksājāt cenu zīmi. Tomēr, ja jūs pārsniedzat, jūs varētu samaksāt 40% procentus plus preces sākotnējās izmaksas.
Šie darījumi bija pretrunīgi. Viņi strādā, pamatojoties uz to, ka mēs, pircēji, domājam, ka mēs atmaksāsim preci priekšlaicīgi. Praksē lielākā daļa cilvēku to nedara - un maksā augstāku cenu.
Tomēr, palielinoties tiešsaistes mazumtirgotāju skaitam un parādoties jauniem mazumtirdzniecības modeļiem, šis kredīta veids ir “pārdomāts” un pārfasēts.
Tagad tas bieži tiek pārdots vairāk kā dzīvesveida izvēle, nevis līgums par augstām procentu likmēm ar sodiem par saistību nepildīšanu. Liela daļa vainas ir jāuzņemas mazumtirgotājiem, ja viņi nepaskaidro, kā darbojas kredīts, cik tas maksā un kas notiek, ja nesamaksājat laikā.
Kā tas darbojas?
Kā tas viss darbojas tagad
Ir divi galvenie & apos; BNPL kredīta veidi:
“Vecais” stils - vecais modelis joprojām ir plaši pieejams tiešsaistē un uz ielas. Jums parasti ir aptuveni 1–2 gadi bez procentiem, pirms sākas procenti. Procentu likmes vairs nevar atcelt, bet izmaksas joprojām ir augstas. Veco BNPL stilu parasti nodrošina mazumtirgotāji, kuri ir tiesīgi pārdot kredītus vai slēgt kredītpakalpojumus ar savu zīmolu.
“Jaunais” stils - Jaunais modelis ir sarežģīts, jo tas darbojas regulētā (iekasē procentus) un neregulētā (neiekasē procentus) formā. Jebkurā gadījumā jūs parasti noslēdzat līgumu par maksāšanu pa daļām (parasti trīs maksājumi) vai ilgāk saskaņā ar regulētu kredītlīgumu. Procentu likmes ir zemākas (pašlaik zem 20%), taču ir grūtāk sekot līdzi, ja esat pastāvīgs pircējs.
Lielākā daļa cilvēku tagad saskaras ar jauno kredīta veidu, iepērkoties tiešsaistē. Mazumtirgotājiem ir & apos; standarta & apos; maksāšanas veidi (kasē - tiešsaistē vai galvenajā ielā), garāks & vecs & apos; kredīti un jaunāki darījumi vienlaikus.
Problēma ir tā, ka ir ārkārtīgi grūti sekot līdzi darījumu skaitam, ko esat veicis vienlaikus - un katram maksāšanas veidam ir atšķirīgs noteikumu kopums.
Lai sniegtu jums priekšstatu par to, cik populārs ir BNPL kredīts, Resolver ir saņēmis 15 814 sūdzības mazāk nekā divu gadu laikā!
Kā Klarna un Clearpay tam atbilst?
Klarna sadarbojas ar vairākiem tiešsaistes mazumtirgotājiem
A & apos; jauns & apos; BNPL kredīta veids visu pārņem, jo uzņēmumi, piemēram, Klarna un Clearpay, piedāvā maksāšanas/aizņemšanās metodes, kad runa ir par pirkumiem (galvenokārt) tiešsaistē.
Lai gan nav problēmu piedāvāt cilvēkiem dažādus maksāšanas veidus par precēm, šo jauno uzņēmumu problēma ir tā, ka daži viņu pakalpojumi nav reglamentēti - un, lai gan tie, iespējams, neiekasē no jums procentus vai nereģistrē melnu zīmi jūsu kredīta failā, mūsu lietotāji mums saka pēc nonākšanas grūtībās tie ir nodoti parādu piedzinējiem.
Melnās piektdienas televīzijas piedāvājumi 2018. gadā
Lūk, kā viņi strādā.
Klarna
- Maksājiet trīs daļās-tas ir bez procentiem, ja tiek ievēroti maksājumu datumi.
- Finansējums - sadalīts vairākos maksājumos (parasti līdz 36 mēnešiem) un nosaka mazumtirgotājs. Ja rodas saistību nepildīšanas gadījumi, tiek piemērota maksa un procenti.
- Maksājiet 30 dienās - tas ir strīdīgais jautājums. Maksāt 30 dienās darbojas, pamatojoties uz to, ka jūs varētu mēģināt pirms pirkšanas un pēc tam atgriezties (jo daudzi mazumtirgotāji pārdod šo kredīta veidu). Bet 30 dienu laikā jūs esat iegādājies preces, ja neesat tās atgriezis.
Šis maksājumu datumu diapazons var atšķirties no 14 līdz 30 dienām atkarībā no mazumtirgotāja.
Clearpay
Clearpay ir jauns ienācējs šajā tirgū. Tam ir tikai viens maksāšanas veids. Četras iemaksas-maksājuma summa tiek sadalīta četrās daļās, kas reizi divās nedēļās ir bez procentiem, ja tiek samaksāta laikā.
Kāda ir problēma?
Vairāk iepirkšanās tagad ne vienmēr ir laba ideja
Īsā laikā miljoniem cilvēku ir parakstījuši šos jaunos maksājumu darījumus. Bet tos ir grūti saprast un tiem sekot - un tiem visiem ir sekas, ja nemaksājat laikā.
Man arī ir bažas, ka šis kredīta veids daļēji netiek regulēts un tiek pārdots kā “dzīvesveida” izvēle.
Šo darījumu izveides veids nozīmē, ka mazumtirgotājiem ir jāpaskaidro, kā viņi strādā / iekļauj brīdinājumus savās vietnēs - tomēr tie bieži vien ir ļoti neatbilstoši. Ir pat ļoti grūti noskaidrot, kas notiek, ja nesamaksājat, pat kredītkompāniju tīmekļa vietnēs.
Jauns jautājums
Lai noskaidrotu, kam jāatgriežas, kad tā nav vienīgā problēma (Attēls: Getty)
nekādu triku vai kārumu plakātu
Nesen mēs uzzinājām, ka dažas bankas / tirgotāji, kas sniedz darījumu pakalpojumus, bezprocentu maksājumus uzskata par skaidras naudas avansiem kartēs.
Tas viss ir ļoti sarežģīti, bet tas var nozīmēt, ka, piemēram, no cilvēkiem tiek iekasēta maksa par samaksu trīs procentos.
Pēdējais brīdinājums
Kā tautai daudziem cilvēkiem ir nepieciešama palīdzība no parādiem, nevis iespēja gulēt tālākām nepatikšanām.
Es aģitēšu par lielāku pārredzamību šajā nozarē un lielāku regulējumu.
Bet tikmēr esiet uzmanīgi!
